Home Loan: ಮನೆ ಕಟ್ಟಲು ಲೋನ್ ಬೇಕಾದ್ರೆ – ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್? ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ?
ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಕಟ್ಟುವುದು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಕನಸು. ಇಂತಹ ಕನಸನ್ನು ನಿಜವಾಗಿಸಲು ಹಣದ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಮುಖ್ಯ ಪಾತ್ರವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನವರು ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದರ ಬಗ್ಗೆ ಯೋಚಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಈ ಎರಡು ಸಾಲಗಳ ನಡುವೆ ಬಹುಮಟ್ಟಿಗೆ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಿದೆ. ಖರ್ಚು, ಬಡ್ಡಿದರ, ಪಾವತಿ ಅವಧಿ, ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಬಲಾಯಿತಿಗಳು ಈ ಎಲ್ಲ ಅಂಶಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ಪಷ್ಟ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಿದೆ.
ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಏಕೆ ಉತ್ತಮ ಆಯ್ಕೆ?
ಇತ್ತೀಚೆಗಿನ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಬಹುತೇಕ ಯುವ ದಂಪತಿಗಳು ಜಂಟಿಯಾಗಿ (Jointly) ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಪಡೆಯುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಕಾರಣವೆಂದರೆ ಈ ಲೋನ್ ಹೆಚ್ಚು ಸಮರ್ಥವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಉತ್ಕೃಷ್ಟ ಆದಾಯ ಹಾಗೂ ತೆರಿಗೆ ಲಾಭಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.
1. ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರ
ಹೋಮ್ ಲೋನ್ಗಳಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 8% ರಿಂದ 9% ರವರೆಗೆ ಬಡ್ಡಿದರ ಇರುತ್ತದೆ. ಇದು ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ಗಳಿಗಿಂತ ಬಹುಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ. ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ಗಳು ಹೆಚ್ಚು ತ್ವರಿತ ಲೋನ್ ಆದರೂ ಅದರ ಬಡ್ಡಿದರ 16% ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬಹುದು.
2. ದೀರ್ಘ ಕಾಲಾವಧಿಯ ಪಾವತಿ
ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಪಡೆಯುವವರಿಗೆ 20 ರಿಂದ 30 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಪಾವತಿ ಕಾಲಾವಧಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಪ್ರತೀ ತಿಂಗಳು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ EMI ಅನ್ನು ಕಡಿಮೆಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಇಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇತ್ತ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ಗಳ ಪಾವತಿ ಅವಧಿ ಮಾತ್ರ 1 ರಿಂದ 5 ವರ್ಷಗಳೊಳಗೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ EMI ಗಟ್ಟಿಯಾಗಿರುತ್ತದೆ.
3. ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಬಲಾಯಿತಿ (Tax Benefits)
ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಮೇಲೆ ಅನೇಕ ತೆರಿಗೆ ರಿಯಾಯಿತಿಗಳು ಲಭ್ಯವಿವೆ.
- ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ಜಂಟಿ ಸಾಲದ ಅರ್ಹರು ₹1.5 ಲಕ್ಷವರೆಗೆ Principal ಪಾವತಿಗೆ ತೆರಿಗೆ ಕಡಿತ ಪಡೆಯಬಹುದು.
- ಸೆಕ್ಷನ್ 24(b) ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿದರ ಪಾವತಿಗೆ ₹2 ಲಕ್ಷವರೆಗೆ ತೆರಿಗೆ ರಿಯಾಯಿತಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.
ಇದು ಜಂಟಿಯಾಗಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವವರ ಪಾಲಿಗೆ ಡಬಲ್ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಸೇವಿಂಗ್ ಅವಕಾಶವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ.
ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ – ಏಕೆ ದುಬಾರಿ ಆಯ್ಕೆ?
ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಪಡೆಯುವುದು ಸರಳವಾದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಆಗಿದ್ದರೂ, ಅದು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರ ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಪಾವತಿ ಅವಧಿಯ ಕಾರಣದಿಂದ ಚುಟುಕು ಹಣಕಾಸಿನ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಉಪಯುಕ್ತ. ಈ ಲೋನ್ಗಳಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ತತ್ವದ ಸಪೋರ್ಟ್ ಇಲ್ಲದೆ ಸತತ EMI ಬಾಧೆ ಉಂಟಾಗಬಹುದು. ಇದಲ್ಲದೆ, ಹೌಸಿಂಗ್ ಸಂಬಂಧಿತ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ಲಾಭವೂ ಈ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಲಭ್ಯವಿಲ್ಲ.
ಯಾವುದು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬೇಕು?
ಹೌಸಿಂಗ್ಗೆ ಬೇಕಾಗುವ ಹಣದ ಪ್ರಮಾಣವು ಹೆಚ್ಚು ಇರುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ, ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರ, ದೀರ್ಘ ಕಾಲಾವಧಿಯ ಪಾವತಿ, ಮತ್ತು ಬಹುಮಟ್ಟಿನ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ರಿಯಾಯಿತಿಗಳ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಜಂಟಿ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಉತ್ತಮ ಆಯ್ಕೆ ಆಗಬಹುದು. ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಅನ್ನು ಮಾತ್ರ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಮತ್ತು ತುರ್ತು ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗೆ ಬಳಸುವುದು ಸೂಕ್ತ.
ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಕಟ್ಟುವ ಕನಸು ನೆರವೇರಿಸಲು ಪ್ಲ್ಯಾನ್ ಮಾಡಿಕೊಂಡಿರುವವರು, ತಜ್ಞರ ಸಲಹೆ ಪ್ರಕಾರ ಜಂಟಿಯಾಗಿ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಪಡೆಯುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಲಾಭದಾಯಕ. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸು ಸ್ಥಿತಿಗೆ ಸಮರ್ಥ ಹಾಗೂ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಸುರಕ್ಷಿತ ಹಾದಿಯಾಗಿದೆ.